Los bancos se están quedando sin efectivo y los cajeros automáticos están desapareciendo. ¿Tienen los polacos algo de qué preocuparse?

Un estudio reciente realizado por IBRiS para el operador del sistema Blik muestra que seis de cada diez encuestados en Polonia ahora realizan pagos sin efectivo con más frecuencia que con dinero físico. El efectivo sigue siendo preferido por poco más del 30%. encuestados. Al mismo tiempo, casi la mitad de los participantes en la encuesta consideran beneficioso el acceso al efectivo. seguridad necesaria. Por lo tanto, podemos suponer que por ahora no nos vemos amenazados por el escenario sueco.

¿Cuál es este escenario sueco? Pues bien, a principios de marzo, los medios informaron sobre las recomendaciones del Banco de Suecia. La institución aconseja que un hogar en este país debería tener 1.000. coronas en efectivo por adulto. Convertido a nuestra moneda, esto equivale aproximadamente a 400 PLN.. Por lo tanto, la pareja debería tener 800 PLN en un cajón o debajo del colchón. ¿Fortuna? No necesariamente. Especialmente en Suecia.

La recomendación se basa en el hecho de que Los suecos prácticamente han abandonado el efectivo: El 90 por ciento de las transacciones en las tiendas se realizan sin efectivo. Hace relativamente poco tiempo se habló seriamente de abandonar por completo el efectivo. Sin embargo, la situación mundial ha cambiado significativamente, la incertidumbre ha aumentado y la dependencia total de las soluciones digitales ya no se percibe como una solución ideal. O incluso el único. Después del ataque a gran escala de Rusia contra Ucrania en 2022, los suecos corrieron a los cajeros automáticos en busca de efectivo. Y este tipo de situaciones siempre suponen un problema porque el sistema no está preparado para ellas.

¿Cuántos cajeros automáticos pueden utilizar los clientes en Polonia hoy? Según datos del BNP, a finales de septiembre del año pasado había cerca de 20,5 mil. En comparación con el trimestre anterior, esto significó una disminución de varias decenas de dispositivos. ¿Y si profundizamos más? Resulta que, por ejemplo, a finales de septiembre de 2020 había casi 22.000 cajeros automáticos en Polonia. La tendencia a la baja continúa en el sector, como lo confirmó el mayor actor del mercado: Euronet.

La empresa nos informó que a finales de 2025, tenía 7.440 cajeros automáticos en Polonia. Varios cientos de máquinas menos que en 2024. El número de dispositivos puede seguir disminuyendo, debido, entre otras cosas, al nivel de la tarifa pagada a los operadores del Vístula por las transacciones nacionales de retiro de efectivo. Según la oficina de prensa de la empresa, es demasiado bajo. Esto a pesar de los cambios introducidos recientemente por Visa y Mastercard.

En el sitio web Telepolis.pl se puede leer que Euronet ha entrado en pie de guerra con PSP, el operador del sistema Blik. Los usuarios de la máquina ahora pueden retirar un máximo de 200 PLN a la vez al realizar transacciones con el código Blik.. Anteriormente, el límite era de 800 PLN. Los representantes de Euronet argumentaron que las tasas de estos retiros son escandalosamente bajas y las transacciones generan pérdidas. El operador de Blik criticó estas acciones y señaló que pueden reducir la seguridad y la comodidad de los clientes. ¿Exageración? No necesariamente, como señala… Euronet.

Si los cajeros automáticos retiran alrededor del 80%. Dado que el efectivo obtenido por los consumidores, y la importancia de este canal está en constante crecimiento, el número de cajeros automáticos debe considerarse como un indicador clave del acceso al efectivo. Si esta cifra está disminuyendo, significa que en la práctica el acceso al efectivo también se está deteriorando. Las formas alternativas de acceso al efectivo tienen una importancia limitada en este contexto: los consumidores o no quieren utilizarlas (por ejemplo, retiros de efectivo en las tiendas) o no tienen otra opción debido al número cada vez menor de ventanillas de cajas registradoras y sucursales bancarias.

Vale la pena detenerse en la cuestión de la disponibilidad de efectivo en los bancos. porque de hecho El número de sucursales bancarias está disminuyendo, pero también, por ejemplo, las sucursales que ofrecen retiros de efectivo en ventanillas.. Además, las instituciones de este sector están experimentando con la disponibilidad de efectivo. Un ejemplo es VeloBank, que decidió que no habrá servicios de caja en sus sucursales los martes y jueves. Si un cliente desea retirar o depositar dinero, deberá utilizar un cajero automático o máquina de depósito en efectivo.. ¿Cómo explica el banco su decisión? Pregunté al respecto en la oficina de prensa de la institución.

Este cambio está en consonancia con la dirección natural del desarrollo del mercado y la forma en que los clientes utilizan cada vez más los servicios bancarios. Queremos facilitarles el día a día a través de canales disponibles 24 horas al día, 7 días a la semana, como la banca electrónica y una red de cajeros automáticos y máquinas de depósito de efectivo, que les permiten realizar la mayoría de las operaciones de forma rápida y cómoda, independientemente del lugar y hora del día. El cambio que hemos realizado se aplica a algunas sucursales bancarias, pero cabe recordar que el resto de días los clientes podrán seguir realizando retiradas de efectivo sin ningún cambio.

También confirmamos que este cambio brinda más espacio para una conversación tranquila. Gracias a esto, los asesores pueden dedicar más atención y tiempo a los clientes para presentarles soluciones personalizadas.

Lamentablemente, el representante del banco no quiso responder a una serie de preguntas relacionadas con la decisión de limitar la disponibilidad de efectivo en las sucursales. Pregunté, entre otras cosas: sobre las reacciones de los clientes, los posibles ahorros y el impacto real en las colas en las sucursales. Sin embargo, aparentemente es demasiado pronto para sacar conclusiones.

Los representantes de otros bancos fueron más conversadores. Hice preguntas a aquellas instituciones que no hoy tienen una gran cantidad de sucursales sin efectivo. Un ejemplo es BNP Paribas, que actualmente cuenta con 179 sucursales totalmente sin efectivo en su red. Constituyen más de la mitad (51%) de toda la red. La institución no respondió a la pregunta sobre futuros desarrollos en esta dirección, pero declaró que no tenía planes de introducir soluciones similares a las propuestas por VeloBank. Por tanto, los clientes no tienen que preocuparse por los días sin efectivo.. Al menos por ahora.

Agnieszka Gorzkowicz, portavoz adjunta de Credit Agricole, nos informó que la institución cuenta actualmente con 162 sucursales propias sin efectivo. Esta es la gran mayoría de nuestras 210 sucursales. ¿Cómo se ve en el caso de las instalaciones asociadas? Hay 148, de los cuales 25 ofrecen servicio sin efectivo. ¿Qué sigue? El banco ya no planea transformar más sus propias sucursales, aunque pueden ocurrir transformaciones individuales. En el caso de las instalaciones colaboradoras, la iniciativa corresponde a sus operadores y las posibles solicitudes se analizarán individualmente. ¿Qué pasa el martes o jueves sin servicio de caja?

En cuanto a la iniciativa del día sin efectivo, no la estamos planeando. Creemos que si una sucursal es caja, debe atender así a los clientes todos los días.

La oficina de prensa de ING afirma que esta institución tampoco tiene planes de introducir días sin efectivo en sus sucursales. Actualmente existen 149 de estos últimos en la versión sin efectivo, lo que constituye el 63%. todas las sucursales de la red. Los representantes del banco dijeron que están equipados con «zonas de autobanco abiertas las 24 horas del día». Esto simplemente significa que allí puede utilizar cajeros automáticos y máquinas de depósito en efectivo.

También escuché de representantes del banco que: En los últimos trimestres no ha habido un interés significativo en los retiros de efectivo.

¿Cómo es la disponibilidad de efectivo hoy en día si analizamos este tema de manera más amplia? Lo mejor es consultar los datos del PNB. Muestran, por ejemplo, que: a finales de febrero de este año. En circulación circulaban billetes y monedas por valor de más de 472 mil millones de zlotys.. Mientras tanto, en el período correspondiente de 2025 ascendió a 411 mil millones de PLN. Si nos remontamos un año más, resulta que el valor del efectivo en circulación fue de poco más de 374 mil millones de PLN. Al observar estos datos, es difícil concluir que el efectivo está perdiendo importancia en Polonia. ¿Qué dicen los expertos?

El comentario fue realizado, entre otros, por el Dr. Wojciech Świder de la Universidad de Economía de Poznań.

En Polonia, entre las personas mayores el apego al efectivo es alto, pero las generaciones más jóvenes abandonan casi por completo esta forma de pago. Esto ocurre en gran medida a nivel local: para muchas personas es natural y conveniente pagar con tarjeta o por teléfono. Por otra parte, el PNB hace hincapié en que el efectivo es un elemento de un sistema de pagos diversificado, por lo que no parece probable que se restrinja significativamente. Al mismo tiempo, sin embargo, se pueden observar regulaciones de la UE que tienen como objetivo limitar los pagos en efectivo de grandes cantidades, con lo que se pretende luchar contra la zona gris y el mercado negro.

Por su parte, Krzysztof Radojewski, analista de Noble Securities, no deja lugar a dudas:

La disponibilidad de efectivo está disminuyendo y seguirá disminuyendo; esto es el resultado de los costos de mantenimiento de los cajeros automáticos, el desarrollo de negocios en línea, la presión regulatoria y una serie de otros factores.

Otro analista, Michał Poleszczuk de Xelion Investment House, señala que La disponibilidad de efectivo en Polonia sigue siendo alta a nivel sistémico. y señala los datos del Banco Nacional de Polonia mencionados anteriormente. Sin embargo, aquí hay una advertencia:

Es importante distinguir la cantidad de efectivo en el sistema de su disponibilidad física. El número de cajeros automáticos viene disminuyendo desde hace varios trimestres, principalmente debido al aumento de los costes de mantenimiento; Actualmente hay aproximadamente 20.000 de ellos en funcionamiento. En las grandes ciudades, el acceso al efectivo sigue siendo amplio, mientras que en las ciudades más pequeñas se puede sentir cualquier reducción en la infraestructura o limitación de los límites de retiro. El problema no es visible sistémicamente, pero puede ocurrir localmente.

Entonces surge la pregunta: ¿Vale la pena tener un stock de efectivo en casa?como recomienda el Banco de Suecia a sus ciudadanos? Me dirigí al banco central nacional con preguntas a este respecto. Lamentablemente, la oficina de prensa de esta institución no pudo dar una respuesta durante varias semanas.. Finalmente sus empleados… dejaron de contestar mis llamadas. La situación es cuanto menos desconcertante, porque el presidente Adam Glapiński es considerado un gran admirador del dinero en efectivo y trata de promover su uso.

Así que volví a recurrir a los expertos. El doctor Wojciech Świder señaló en primer lugar que en caso de un escenario extremo, como por ejemplo el estallido de una guerra a gran escala en Ucrania, El efectivo no estará disponible en los cajeros automáticos por tiempo indefinido.. Por eso, siempre conviene tener una reserva en casa. También debería pensar en diversificar sus activos: una parte de ellos puede invertirse en metales preciosos físicos o algunos fondos también pueden transferirse, por ejemplo, a una cuenta de corretaje en el extranjero. ¿Qué pasa con las monedas extranjeras? Según el experto, vale la pena tenerlos, especialmente si alguien en una situación de emergencia quiere salir del país.. También es una protección contra un debilitamiento significativo del zloty polaco. El experto lo resume así:

No confiaría al 100 por ciento. en los bancos. Los polacos mantienen demasiado dinero en los bancos, lo que significa que la inflación devalúa los activos innecesarios. Por otro lado, no guardaría demasiado dinero en efectivo (independientemente de la moneda), porque a largo plazo la inflación devora el poder adquisitivo de este dinero. A largo plazo, conviene invertir fondos, pero para realizar pagos conviene tener algo de efectivo.

Según el experto, el efectivo todavía tiene un buen futuro en Polonia. Gran parte de la sociedad todavía utiliza este medio de pago. También cumple su función… actitud hacia las estructuras estatales: